¿Es posible obtener financiación sin intereses? Ante la subida de los tipos de interés en España y en toda Europa, las posibilidades de financiación para muchos particulares, autónomos y empresas se han visto en jaque. En septiembre de este año, la inflación en la Zona Euro alcanzó un máximo histórico del 10%. Ante este panorama, no es nada extraño que, al ver ofertas de préstamos sin intereses, nos detengamos a echar un vistazo.
Pero ¿Qué es financiación sin intereses? ¿Cómo funciona un préstamo sin intereses? ¿Cuál es el truco detrás de estos productos? Veamos la respuesta a estas y otras cuestiones, para que puedas contratar tus productos financieros de forma responsable de la mano de los expertos de Jacqueline Álvarez Inmobiliaria.
¿Qué es financiar sin intereses?
A simple vista, la financiación sin intereses parece un concepto sencillo: el banco me presta dinero y devuelvo solo esta cantidad, sin pagar ningún tipo de interés. Pero esto no es del todo cierto. Debemos recordar que cuando solicitamos un préstamo o crédito, existen dos tipos de interés que nos ayudan a evaluar el costo de dicha financiación:
- El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés que el banco o entidad financiera no bancaria cobra por prestar dinero a un cliente, ya sea en forma de préstamo o de crédito. Es decir, esta sería la ganancia del banco por usar dinero de sus arcas para financiar los gastos de dicho cliente.
- La TAE (Tasa Anual Equivalente), por su parte, se refiere al coste total de la financiación, lo cual incluye no solo la tasa de interés, sino también otros gastos asociados a la emisión del préstamo o crédito. En esta fórmula matemática intervienen los costes por apertura, estudio de crédito, comisiones bancarias, gastos notariales y/o de registro, amortización anticipada, etcétera.
Entonces, cuando hablamos de un préstamo o crédito sin interés, se refiere a uno que no tiene Tasa de Interés Nominal (TIN), pero sí suele tener otros gastos asociados, lo que da como resultado un porcentaje de TAE. De manera que hay una diferencia entre un préstamo gratis y un préstamo sin interés.
Además, el banco o empresa financiera no pierde, por lo que estos costes y comisiones asociados al préstamo, son cobrados en las primeras cuotas por lo general. Al final, puede incluso salirte más caro comprar financiando sin interés que con un préstamo normal.
Pongamos un ejemplo:
La tienda Decathlon ofrece a sus clientes la oportunidad de pagar con su tarjeta bancaria sin intereses por determinados plazos según la cantidad del consumo. Pero esta financiación lleva gastos asociados que se cobran en las primeras cuotas. El anuncio dice que pagarás solo un 3% en concepto de gastos de gestión sobre el total de la compra, costo que se cargará de forma íntegra en la primera cuota.
Para una compra de 60€, por ejemplo, el plazo es de 3 meses y la comisión sería de 1,80 euros, que debe pagarse en la primera cuota (21,80 euros) más dos cuotas de 20 euros. Sin embargo, esa comisión de 1,80 euros, más otros costes asociados al préstamo, equivale a una TAE de 43,67%. Esto está bastante por encima de un préstamo común, aunque el cliente lo pueda ver como poco menos de 2 euros por una financiación de 60 euros.
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Cómo funciona una financiación sin intereses
Como hemos mencionado, la financiación 0%, como también se le conoce a este modelo, no implica que un préstamo vaya a ser gratis. Y es que nadie da dinero solo porque sí y mucho menos las instituciones en las que prestar dinero, es el negocio principal. Es por ello, que antes de sucumbir a la tentación de los famosos préstamos 0 interés, es importante saber cómo funcionan.
Debes tener presente que, la pancarta del 0% de interés, está diseñada para captar consumidores o clientes, ya que juega con la percepción que tenemos sobre el dinero y el pago. Y es que pagar un artículo que sabemos que no es una prioridad con una tarjeta de crédito, duele menos que pagarlo al contado. Así, la persona ve la financiación sin interés como la oportunidad perfecta de obtener lo que desea, pero pagando a plazos y barato, ya que no pagará interés. A veces, incluso se evita pensar en el plazo porque es más cómo decir solo “40 euros mensuales” que pensar en “40 euros mensuales por 36 meses”.
Otro de los factores que debes tomar en cuenta de los créditos 0 interés, es que es más fácil que descontrolen tu presupuesto si no sabes detenerte. Estos productos suelen ser de cantidades y plazos cortos, por lo que es probable que comiences a endeudarte en varios lugares solo por pensar que tu sueldo soporta varias cuotas pequeñas o que puedes solucionarlo con recortar un poco los gastos en salidas o cenas, comidas, etc.
Ahora bien, evaluemos brevemente las múltiples formas en las que las entidades financieras ofrecen estos productos y cuáles son sus principales características:
Préstamos personales sin interés
Estos préstamos, por lo general, están orientados a una población específica. Por ejemplo, los préstamos personales sin interés para jóvenes están diseñados para ofrecer una primera oportunidad de crédito a las personas que tienen un historial crediticio apenas en formación, que buscan a la vez ser un mecanismo de captación y fidelización de nuevos clientes. Estos préstamos sin interés, por lo general, van destinados a financiar gastos asociados con la educación superior o emprendimientos.
Sus principales características son:
- Montos hasta 10.000 €
- Plazo hasta 12 meses
- Es necesario tener una cuenta en el banco emisor
- Se aplican gastos y comisiones
Préstamos rápidos gratis
Algunas empresas de financiación privada recurren a los préstamos online gratis para captar clientes. En este caso, el TIN y la TAE son de 0%, es decir, sí se puede considerar un préstamo sin intereses de ningún tipo. Son útiles en momentos de emergencia o imprevistos. La gratuidad solo suele aplicar para el primer préstamo y se caracterizan por:
- Montos pequeños, no mayores a 1.000 €
- Plazos de 1 a 3 meses
- Si no se cumplen los plazos se aplican comisiones
- Algunos aceptan clientes en ASNEF
En este punto, también podemos mencionar los minipréstamos online, que son préstamos que no exceden los 300 euros y que se ofrecen sin interés y sin comisiones en plazos de devolución de 7 a 30 días. Básicamente, son adelantos de nómina, pero sin que la persona deba tener cuenta en un banco en específico.
Anticipos de nómina
Para los bancos, es muy importante fidelizar a los clientes que tienen nómina domiciliada, por lo que algunos ofrecen adelantos de nómina sin intereses. Estos préstamos no suelen tener comisiones de apertura, ya que el cliente ya forma parte del banco:
- La cantidad del préstamo dependerá del ingreso del cliente
- Los plazos varían en esta misma medida
- Son préstamos personales, por lo que el cliente puede usarlo para financiar cualquier gasto
Financiación 0% con tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito son instrumentos con los que pagamos compras para las que no tenemos el dinero al contado. Si se usan correctamente, pueden ser una excelente fuente de beneficios y descuentos. Y hablamos de “uso correcto” cuando nos referimos a pagar los consumos realizados en el plazo de crédito sin intereses.
Cuando realizas una compra con tarjeta de crédito, tienes hasta la fecha de facturación para pagar este gasto sin incurrir en los intereses de la tarjeta. Esto no significa que el préstamo sea gratis, ya que la tarjeta tiene otros gastos asociados. Sin embargo, si pagamos antes de la fecha de facturación, no se aplicarán intereses sobre la deuda.
Financiación 0% en grandes tiendas
Las grandes cadenas de tiendas, suelen ofrecer a sus clientes financiación sin intereses para determinadas compras. Por ejemplo, si necesitas un nuevo portátil para tu trabajo remoto, es probable que en una tienda especializada puedas obtener financiación Apple sin intereses. Igual ocurre con superficies como El Corte Inglés, Carrefour, Ikea, MediaMarkt, Alcampo, Amazon y más. Esta financiación suele tener costes asociados que debes evaluar antes de usar esta opción.
Algo parecido ocurre en las tiendas online de los bancos, espacios diseñados para ofrecer a los clientes ofertas y préstamos a plazos sin intereses. En algunos casos también se eximen las comisiones. Los plazos para financiar estos gastos suelen ser de 12 meses.
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¿Puedo pedir una financiación sin intereses de mis gastos?
Queda claro, pues, que financiar nuestros gastos con préstamos a plazos sin intereses, no es del todo cierto, ya que no nos saldrá gratis el pedir dinero prestado. Si bien no tendremos que pagar tasa de interés nominal, los costes asociados al préstamo pueden venir en letra pequeña y darnos una sorpresa desagradable si contratamos uno de estos productos de forma precipitada. Sin embargo, puedes acceder a préstamos rápidos sin intereses ni comisiones en algunas plataformas de préstamos online.
En este punto, es importante señalar que la economía mundial se acerca a una zona peligrosa en la que los afectados principales seremos los consumidores. Es por ello que es momento de tomar buenas decisiones financieras, no solo a corto plazo, sino de cara al futuro.
Evitar el endeudamiento excesivo, incrementar nuestros ingresos a través de inversiones bien planificadas y controlar nuestro nivel de consumo en cosas innecesarias, son solo algunas de las medidas que podemos comenzar a implementar para fortalecer nuestras finanzas personales en un escenario en el que los grandes analistas financieros no auguran precisamente lo mejor.
Es por ello, que es necesario leer con cuidado todas las condiciones asociadas a los créditos sin intereses, hacer todas las preguntas necesarias e, incluso consultar con expertos en materia económica y legal que nos expliquen todos los huecos y trucos en estos contratos. No obstante, aun estando asesorado, es recomendable que te lo pienses dos veces antes de endeudarte.